巧用保险的其他功能

peter108

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说起保险，一般人主要是用来防意外---事故，伤害，疾病等等。但保险如此普遍，在西方几乎成了必需品，还因为它有其他功能，我们应该好好加以利用。

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保险的储蓄投资功能：
保险可以作为储蓄和长期投资，比方说万能险等终身险（UL，WL，Term100）。人总是要死的----死后一笔钱留给后人，等于为他们储蓄。活着的时候，现金值（Cash Value）自己可以用，等于为自己储蓄。分红式保险除了有投资收益，还有因人的寿命变长，弃保等方面的收入----长期收益可以达到每年8%左右，不是很好的投资方式吗？
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7 c/ w9 a& }7 f# o7 w$ ~, x3 g保险的避税功能：
( J3 y  P" z5 q. _: T$ Q保险内的投资，通过保险公司的设计，可以免税增长；保险的赔付，除特殊情况，都是免税的----在万税时代，这无疑应该利用起来。还有一点，如果有人预计有很高的资本增值（Capital Gain），如数十万的RRSP，很多的Rental 房产，度假小屋（Cottage）等，死时政府可能要拿去一半（在安省现在是46.14%），那一定要用保险来对冲-----千万别辛辛苦苦一辈子，到头为政府打工攒钱！
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保险的留遗产功能：
Peter认为，保险是留遗产的最佳方式。加拿大虽然没有遗产税，但即使有遗嘱，也需要经过验证（Probate），有个验证费（Probate Fee. 安省是0.5%-1.5%）。但是保险赔付不需要验证。这样，保险转移遗产，首先的优点就是费用少----除了验证费外，律师费，遗嘱执行费（Executor）等都可以省。其次，上面2已经说了，保险能够避税，也就是说，财产可以免税增值，免税转移。第三，保险有债权人保护（Creditor Protection），不受债权人追索----这对做生意的人来说尤其重要。第四，保险赔付快，两三周搞定，Probate的话要半年甚至数年。
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3 w7 P) W3 E: ~* }$ b. \+ }% l不得不提是第五点好处----隐私保护。开个玩笑，如果您有个红颜知己，甚至有非婚子女，要想留遗产给他们，写在遗嘱上那就不明智了----因为这样会搞得天下皆知，除了名誉受损，还有可能发生争产大战！通过保险留遗产，您知，她知，保险公司知而已，岂不是乐得太平？！呵呵，多嘴了，就此打住！
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青蛙王子

说起保险，一般人主要是用来防意外---事故，伤害，疾病等等。但保险如此普遍，在西方几乎成了必需品，还因 ...
" j- U; ~$ y6 S: u- z1 @peter108 发表于 2011-7-12 11:37

    保护隐私，不错:p: